Tilgungsplan für eine Immobilienfinanzierungen.
Tilgungsplan für eine Immobilienfinanzierung-Tipps
Die Entscheidung, eine Immobilie zu kaufen und zu finanzieren, gehört zu den bedeutendsten finanziellen Schritten im Leben vieler Menschen. Ein sorgfältig ausgearbeiteter Tilgungsplan ist dabei das Rückgrat jeder Immobilienfinanzierung, denn er bestimmt, wie und wann Sie den aufgenommenen Kredit zurückzahlen.
Dadurch ist er maßgeblich daran beteiligt, wie hoch die finanzielle Belastung für Sie in den kommenden Jahren aussieht. Hier erhalten Sie Tipps dazu, was Sie bei dem Aufstellen eines Tilgungsplans für eine Immobilienfinanzierung beachten sollten.
Definition: Was ist ein Tilgungsplan?
Wenn Sie einen Kredit für den Kauf oder Bau Ihrer Immobilie aufnehmen, zahlen Sie den Betrag danach monatlich – meist für 10 bis 20 Jahre – an den Kreditgeber zurück. Diese wiederkehrenden Ausgaben stellen sich aus der Tilgung, also dem eigentlichen Rückzahlungsbetrag des Darlehens, und dem Zinsaufschlag zusammen.
Der Tilgungsplan für eine Immobilienfinanzierung gibt Ihnen dabei eine detaillierte Übersicht über den gesamten Rückzahlungsverlauf Ihrer Finanzierung. Er zeigt auf, wie hoch Sie die Tilgung zu Beginn der Rückzahlung ansetzen und wie sich der Anteil von Zinsen und Tilgung in den Raten im Laufe der Zeit verändert.
- Ein gut strukturierter Tilgungsplan ermöglicht es Ihnen, die finanzielle Belastung über die gesamte Laufzeit des Darlehens hinweg klar zu überblicken und entsprechend zu planen.
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Planung der Immobilienfinanzierung: Was sollten Sie beachten?
Ein Rechner für einen individuellen Tilgungsplan ist ein wertvolles Werkzeug, bevor Sie die Immobilienfinanzierung abschließen. Er hilft Ihnen dabei, die geeignete Höhe des Tilgungssatzes für Ihre Kreditrückzahlung festzulegen.
- Dabei können Sie verschiedene Angaben zu dem geplanten Darlehen eingeben, wie die Höhe des geliehenen Betrags, die gewünschte Festzins-Laufzeit, das eingebrachte Eigenkapital und vieles mehr.
Durch Anpassungen verschiedener Faktoren dieser Rechnung zeigt Ihnen der Tilgungsrechner, wie ein entsprechender Tilgungsplan ausfallen würde. Anhand dieses Ergebnisses können Sie herausfinden, ob ein Kredit in dieser Form tragbar ist, oder noch Bedarf für Änderungen vorliegt.
1. Die Höhe des Tilgungssatzes
Die Höhe der Tilgung gibt vor, wie schnell Sie es schaffen, den geliehenen Betrag an die Bank zurückzuzahlen. Aus dem Darlehensbetrag und der Dauer der Festzinsbindung können Sie grob berechnen, wie hoch die Tilgungsrate sein sollte, damit Sie es schaffen, die Schuld noch innerhalb der Festzins-Laufzeit abzubezahlen.
Dabei entsteht ein Wechselspiel zwischen verschiedenen Aspekten des Kreditvertrags:
- Ein hoher Prozentsatz für die Tilgung bedeutet, dass ihre finanzielle Belastung durch die Rückzahlungen monatlich höher sein wird, als bei einer niedrigen Tilgung. Ein Darlehen mit niedrigem Tilgungssatz kann daher bequemer tragbar sein als andersherum.
- Ein niedriger Prozentsatz für die Tilgung bedeutet, dass die finanzielle Belastung monatlich geringer ist. Zeitgleich heißt das aber auch, dass Sie länger brauchen werden, um den geliehenen Betrag vollständig zurückzuzahlen.
- Längere Darlehenslaufzeiten haben eine höhere Gesamtzinslast, als eine schnell beglichene Schuld. Hohe Tilgungen reduzieren also die Gesamtkosten einer Immobilienfinanzierung.
- Eine lange Zinsbindung macht es leichter, einen niedrigen Prozentsatz für die Tilgung festzulegen, und das Darlehen dennoch innerhalb dieser Zeit zurückzahlen zu können.
- Sind Ihre Tilgungsraten zu niedrig und die Laufzeit für den Festzins zu gering, um die Schuld währenddessen zu begleichen, wird eine Anschlussfinanzierung notwendig. Bei der Anschlussfinanzierung wird ein neuer Zinssatz für die Restschuld festgelegt. Dieser ist in der Regel höher als der Festzins, auf den Sie sich anfangs geeinigt haben. Das bedeutet, dass die Kosten unter dem Strich ansteigen.
Hier bedarf es also einer guten Rechnung, damit Sie herausfinden, welche Höhe der Tilgung für Sie auf lange Sicht bequem tragbar ist oder ob ihr Finanzierungsplan noch angepasst werden muss, um dieses Ziel zu erreichen.
- Experten raten einen Prozentsatz von mindestens 2 % für die anfängliche Tilgung.
2. Sondertilgungsrecht
Das Sondertilgungsrecht gibt Ihnen die Option, trotz niedriger Tilgungsraten eine Anschlussfinanzierung verhindern zu können. Bei der Aufnahme des Kredits können Sie besprechen, ob, wie oft und in welcher Höhe Sie eine Sondertilgung leisten dürfen.
- Eine Sondertilgung ist eine Rückzahlung, die außerhalb der monatlichen Raten gezahlt werden kann. Erhalten Sie spontan eine hohe Geldmenge, mit der sie die Schuld zusätzlich reduzieren können, erlaubt ihnen das Sondertilgungsrecht dieses Geld einzuzahlen, ohne eine Vorfälligkeitsentschädigung zahlen zu müssen.
3. Anschlussfinanzierung
Der Tilgungsplan kann Ihnen Aufschluss darüber geben, ob es realistisch möglich ist, die Rückzahlung innerhalb der Festzinsbindung zu leisten. Das bedeutet aber nicht, dass ihre Tilgungsrate direkt ungeeignet ist, wenn Sie es nicht schaffen würden. Wenn Sie früh genug reagieren, muss eine Anschlussfinanzierung nicht viel teurer werden, als der ursprüngliche Immobilienkredit.
- Ein Forward-Darlehen kann bereits einige Monate vor dem Ende der Festzinslaufzeit abgeschlossen werden. Damit sichern Sie sich bereits vor Beginn der kommenden Anschlussfinanzierung den aktuell verfügbaren – im besten Fall niedrigen – Zins.
Fazit
Die richtige Kombination von Tilgungssatz, Zinsbindung und Sondertilgungen ermöglicht es Ihnen, die Finanzierung für Ihren Immobilienkauf optimal zu gestalten und sich so vor unerwarteten finanziellen Überraschungen zu schützen. Ein Tilgungsrechner hilft dabei, die idealen Bedingungen für den individuellen Immobilienvertrag zu finden. Der Tilgungsplan bietet Ihnen dabei nicht nur eine transparente Übersicht über den gesamten Rückzahlungsverlauf, sondern stellt auch sicher, dass Sie die Notwendigkeit von Sondertilgungen und Anschlussfinanzierungen realistisch einschätzen können.